每年交6000交了4年退保天安人寿保险怎么样

作为保险经纪人，一直反对客户买退货险。因为到期要返还的部分正好是通常多付的保费。我们可以用这笔额外的保费购买更多的消费型保险，从而获得更高的保额和更多的保障。因为“保费”属于我们每年花的钱，而只有“保额”才是未来发生理赔时，保险公司要付给我们的钱，所以在相同的保费预算下，要尽可能获得更高的保额，这是买保险最重要的。在衡量一份保险是否真正投保的过程中，保额起着至关重要的作用。
但按照目前国人的保险消费习惯，大部分还是偏向于退货险。按照我们的专业认知，当然不提倡购买退保险，但保囊君认为，我们对客户的专业意见和建议仅供参考，最终的选择还得由消费者自己决定。毕竟顾客是消费的。所以宝囊君虽然不提倡买退货险，但也从不反对。甚至遇到一些想买平安福的客户，宝囊君也会建议他们不妨选择其他的退货险。为什么？今天我们以天安人寿健康源2号(返还型)重疾险为例，对中国平安福2017重疾险平安人寿公司进行深入分析对比。
一、主要职责对比首先，我们来看看这两个险种的产品责任对比。
(图1)
上表对比了平安福2017版与健康源2号两种不同返还年限(其中平安福的保费已剔除捆绑销售的长期意外险保费)，设定20年缴费，保额100万。那么从30岁男女费率来看，健康源2号99岁返还的年保费比平安福便宜21%~29%，也算是秒杀了。20年来，平安福比99岁回归的健康源2号多交了10多万元保费。但两个保障的对比，无论是从疾病数量还是理赔数量，还是重疾和轻症的保额，都与健康源2相差甚远。
然而，这是一个需要高度判断的事实。只要我看了图1中的对比表，我相信即使是小白保险也能清楚地区分自己的优势和劣势。平安福在保险责任和费率上输给了99岁回归的健康源2号。因此，在后面的比较中，我们将重点放在健康源2号上，它在66岁返还保费，比平安福多支付17%~20%的年保费(在后面的比较中，我们将66岁返还的健康源2号简称为健康源2号) 。
从表中的数据可以看出:
●健康源2号重疾数量比平安福多25个，轻症多30个。而且健康源2号的小病最多赔付五次(共150万) ，每次赔付主险金额的30% (30万)，而平安福的小病只能赔付一次，赔付金额为重疾保额的20% (20万) 。
●健康源2号自带被保险人小病豁免保费功能，还可附加被保险人小病/重疾/全残/身故四重豁免，更有利于夫妻相互保险。而平安福没有针对被保险人的轻微豁免功能，针对被保险人的附加豁免只有三项，缺乏轻微豁免。
●健康源2号可在被保险人66岁时全额退还已缴保费，保单继续有效。同时，重疾险保额将提高1.3倍。而平安福没有保费退款。投保后两年内保额必须增加1.1倍，至少600天，每天不少于10000步。
二。保险利益和保险费率的比较(图2)
从上表可以看出，健康源2比平安福多支付了20%的保费。而健康源2号的现金价值达到了交费期满2年(保单年度第22年)后的总保费，相对有保障，而平安福的现金价值直到交费期满9年(保单年度第29年)后才达到总保费。也就是说，健康源2回本只需要22年，而平安福回本需要29年。两者相差7岁。
(图3)
同样保额100万元，健康源2号每年缴纳的保费比平安福多6090元。但健康源2号在66岁返还已缴保费72.38万元后，第37个保单年度的保单现金价值仍为74.572万元，重疾险保额由原来的100万元增至130万元。但平安福第37个保单年度的保单现金价值仅为69.73万元，重疾险保额不变，仍为100万或110万元。
那么在第37个保单年度，平安福的重疾保额会比健康源2少20 ~ 30万。而且当年平安福69.73万元的账户价值比健康源2号72.38万元的账户价值少了77.222万元= 146.952万元。
举个例子(图3)，如果我们设定健康源2连续20年每年缴纳的保费超过平安福6090元，第37年设定本息之和为772220元，那么计算出来的IRR(内部收益率)为6.92% 。结果告诉我们，买平安福，要投入少交的6090元× 20期= 12.18万元，必须保证37年其年收益率达到6.92%以上，才能在第37个保单年度与健康源2号的账户价值持平(但重疾保障还少20 ~ 30万) 。鲍南军认为，这是一个很难实现的事情，它承载着很大的不确定风险。
(图4)
至于平安富力捆绑销售的长期意外险，保障期长，交通自驾事故双倍赔偿都是扯淡！保费比市面上单独购买的意外险高4.8倍，但实际可获得的保障并没有其他家庭多。让我们看一下图4 。我不想在这里说。

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