6万的车损险多少钱人保财险怎么样( 二 )

另一份行业收费标准方案显示，保险公司的收费上限根据公司情况分为七档，其中PICC P&C保险、平安P&C保险、太保P&C保险等大公司为一档，除三家之外的其他公司收费上限分为六档。第一大公司的商业车险费上限原则上定为旧车20% ，新车25% 。基于不同公司获客能力存在差异的客观情况，允许中小公司适当提高手续费上限。旧车手续费上限为21% ~ 28%，新车手续费上限为26% ~ 30% 。
定价高度相似。
8月20日，证券时报采访人员用一辆5年的丰田卡罗拉在深圳平安财险、太平财险、太平洋财险、中国人民保险公司报价。商业车险包括第三者责任险、车损险、车上人员责任险，无免赔额。四家公司给出的报价分别为2478元、2465元、2478元、2511元。最高价和最低价相差仅在46元，其中两家报价一模一样。
第三者责任险和车损险是商业车险中最重要的两个险种。四家公司对三者责任险和车损险的定价达成了惊人的一致:四家公司对三者责任险的报价均为545.08元，对应保额为50万元；车损险报价略有不同。平安财险和PICC财险车损险报价为505.13元保费，对应保额为5.47万元；而太平财险和太平洋财险的报价都是505.13元，对应的保额只差1000元。
车险定价是如何形成的？为什么不同的公司可以报出如此相似的车险价格？要看影响车险的定价因素。目前商业车险保费主要取决于两个因素:第一是基准保费，第二是费率调整系数。基准保费由基准纯风险保费和附加费用率决定。纯风险保费根据损失概率确定，保费表由中保协制定，不可更改。费率由保险公司报，但由于市场竞争激烈，保险公司多定在行业下限35%附近，差异不明显。
费率调整系数是保费差异的主要来源。费率调整系数由“无赔款优待系数(即NCD系数，与出险次数有关)、独立核保系数(保险公司个性指数，可包含年龄、性别、驾驶区域等因素)和独立渠道系数(不同销售渠道采用不同定价策略)三个系数相乘得出。
NCD系数根据被保险车辆三年事故情况确定。不出意外的话折扣就高，出意外多了折扣就低。所有地区均采用全行业统一的NCD方案，京厦在全国NCD方案的基础上做了两端的适当延伸。
独立核保和独立渠道系数由公司根据赔付成本和渠道成本确定，这是反映保险公司个体差异的两个因素。经过三轮渐进式的商业车险费改，目前国内不同地区有六套不同的系数区间，从0.65到1.15不等，有广西、陕西、青海拟定的独立系数。
以陕西的“北京现代BH7141MY舒适型”为例，如果某保险公司的自主承保系数和自主渠道系数均设为最低0.65，且该车三年未出险，NCD系数为0.6 ，则该车的商业险保费贴现系数为0.65*0.65*0.6=0.2535 ，车损险保费为1320元* 0.2535 。但如果车主去年做了赔款，NCD系数从0.6变成了1，车损险的保费就涨到了557.7元。
监管层逐步放开保险公司自主系数浮动区间，意在鼓励车险差异化，减少过去统一费率下产品同质化、价格战的混乱局面。然而，在现实中，价格仍然是影响客户决策的最重要因素。在车险竞争激烈、赔付率较高的上海、北京等地，不少保险公司“将自主系数砍到底”，在报价中直接打到行业设定的下限。只有在车险竞争没那么激烈，赔付率低的地方，独立系数还有一定的向下探索空。
“卖车险本来是有利可图的。后来做的人多了，就不赚钱了。逐渐变成了为人民服务。”——在车险业务员的朋友圈里，最近流行这样的自嘲。车险业务员王超表示，“报银合一”后压力很大，一直担心有人违规提高客户返点。“所以他不能玩。”
恶性竞争屡禁不止。
在兵家必争的车险市?。?各种奇怪的情况屡见不鲜。比如车主客户向保险公司缴纳的保费，可以通过中介渠道和代理人私下返还一部分；保险公司一边赔钱一边违规；这边违规支出销售费用，那边编制虚假报表要监管。
手续费本身是保险公司支付给保险中介和个人代理人(业务员)的正常费用，但高达50%甚至70%的手续费导致的恶性竞争让市场各方叫苦连连。这种灰色违法地带的存在，不利于车主获得更加市场化的价格和优质的服务，也侵蚀了保险公司正常的经营利益，影响了车险的经营环境。
车主层面，在近几年车险费率改革下，车险保费整体下降，好车主一定程度上享受到了改革红利。但只要回扣存在，费率改革带来的降价效应就会打折扣。

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